加油宝理财加油宝存管盯上了消费金融
目前,由于入场机构不断增加,P2P行业的竞争日趋激烈,平台之间不仅拼“爹”、拼收益还拼模式,为了找到更好的定位和切口,更多的平台将领域收窄并深耕,与消费金融结合也是眼下较为热门的道路,P2P平台加油宝存管便是其中之一。据了解,“加油宝”是于去年9月份上线的P2P平台,主要是结合汽车加油这一日常消费行为与理财结合,可以让投资者在获得加油折扣优惠的同时,也可以利用充值到加油卡的资金理财,目前平台已经开发了移动端的APP,充值服务支持中石化和中石油全国任一网点办理的个人记名卡,其用户数量已经超过百万。
一边加油一边理财
根据加油宝联合创始人兼COO乔小川介绍,“加油宝”的模式其实借鉴了预付卡的经验,即用户一次把一笔钱充值到加油卡里,然后每个月返还给用户一定金额,余下的金额则会给对接平台理财项目端口,再按每个月的固定期限等额返还。在这个过程中,投资者可享受折扣优惠。
“我们通过这个方式,平台可以给用户提供多重的折扣优惠,最高优惠比例可达到10%,如果是按照年化收益的标准来算,相当于每单笔资金收益在25%左右。”乔小川对记者表示。举个例子,原本价值10000元的加油卡,投资者实际充值金额只需要花9000元,然后每个月返还给卡主1000元,连续返还10个月。这就相当于投资者享受了9折购买加油卡的优惠,1000元的折扣则是相当于是通过加油宝理财获得的收益。
理财端对接医疗融资租赁
就目前而言,“加油宝”在理财端对接的项目主要是医疗融资租赁,项目来源为吉运集团。吉运集团主营业务是融资租赁,注册资本为4亿元,目前总资产超过60个亿。根据乔小川介绍,考虑到对方财政方面的保障,目前加油宝资金对接的医疗融资租赁项目均属于公立医院,目前双方的合作项目已经超过10个亿,预计“加油宝”的用户可以在今年内消化。对于项目方而言,对接加油宝的综合融资成本在12%~15%之间,而“加油宝”提供给加油卡用户的收益率平均在12%左右,中间约有1~2个点的差价就是公司主要利润来源。
“实质上,这只是按照投资者每笔充值的收益计算,但因为是每月等额返还,严格意义上算来,每个月等额返还的资金年化收益都是不一样的,综合来看,其实投资者的年化收益其实要远超过12%。”乔小川表示,用户通过加油卡的投资也可以选择随时退出,收益率则按照投资期限计算。
不过,由于理财短对接的是融资租赁项目,通常要等项目到期之后才会对投资者还本付息,加油宝存管支持投资者提前赎回是否有资金池嫌疑?对此,乔小川给予记者的解释是,一来,项目方虽然是到期还款,但还款的方式与加油卡返还资金给用户的方式一致,都是按月等额还款;二来,目前平台每天的成交量在400万~500万元,如果有用户提前赎回,由于平台用户量大且循环使用加油卡的粘性较高,可以将新用户的资金对接,平台不需要先行垫付,因此中间并没有资金池。据悉,截至6月10日,加油宝的累计用户数约为120万,累计成交金额超过9亿元,最近一个月内,其日均活跃用户数为3万左右,单日最高成交额达2000万元。
考虑整合更多消费金融领域
实质上,作为垄断行业,要对接油企的资金做“加油宝”并不容易,即使对接了油企,要改变用户习惯也更不容易,乔小川表示,资源整合以及用户习惯,是将互联网金融与消费结合的普遍难题。“但是平台对这个方向很明确,”乔小川认为,当下很多P2P平台的同质化严重,只有结合切实消费需求,找到用户需要解决的日常消费痛点,才会给互联网金融切入消费提供更大的想象空间。乔小川透露,除了加油,加油宝存管接下来会开发更多与消费挂钩的理财产品,比如借助医疗资源方面的优势,可能会借鉴保险的形式设计专门面对老年人的重大疾病类理财产品。
“上了一定年纪之后,现在很多保险公司都不对老年人的重大疾病险承保,因为老人发病率高,保险公司觉得划不来,但是市场有这个需求,我们可以尝试以家庭为单位来定价,按照家庭成员结构和数量来设计产品,目前这个产品正在尝试与保险公司谈。”乔小川对记者表示。
