俊俊的生活小常识不可错过家族财富传承两大
百年家族企业是如何传承的？
不可错过家族财富传承两大手段，高净值客户关注的重点话题之一是财富如何有效地传承。而保险及家族信托通常被看作是其中两种主要的方式，但很多高净值客户对这两项传承办法的了解还不深，或认为两者是非此即彼的关系。
常常有人问：应该选保险还是选家族信托来实现传承？今天来给大家介绍它们各自的优劣势及如何将两者的优势结合构建一个有效、灵活而且满足个性化需要的传承方案。
·一、保险和家族信托的优劣势比较。
→保险可对意外的事件提供保障；
→有融资功能可作为贷款抵押品，例如可按投保人的要求更换受益人或者将保单分拆等。
保险是高净值客户用于传承的一个重要手段，但保险无法有效地进行债务隔离，也无法将多个种类的资产进行统一的管理。同时保险金通常是在意外发生后进行一次性赔付，受益人收到一大笔资金后是否有能力有效管理？如何防止挥霍？特别是未成年子女或失智人士获得保险金后如何妥善管理？都是有待解决的问题。
→而家族信托可以有效地进行债务隔离，即合法放入家族信托的资产一般不会受到后续发生的债务问题的影响；
→可以灵活设计各类分红的触发事件，例如升学、结婚、创业等；
→也可以设定一定的基本生活费，细水长流持续保障受益人的生活，防止其挥霍或被其他人侵占。
同时家族信托具有更高的私密性，例如设立家族信托时委托人不需要让子女知情。如果高净值人士婚姻家庭关系复杂，家族信托可以在高度私密的情况下完成，传承的优势更加突出。
以下简要概括保险家族信托的优劣势：
·保险的优势：可对意外事件提供保障，可作为贷款抵押品，有传承的功能。
·家族信托的优势：灵活设计条款，高度的私密性，有效债务隔离，统一管理客户资产，灵活设计各类触发事件，如升学、结婚、创业等，传承功能非常强大。
·保险的劣势：无法有效地进行债务隔离，触发派发的事件种类较少，无法将多种类别的资产放到一起统一管理。
家族信托的劣势：没有意外保障发生时的额外赔付，不能像保险那样灵活融资，每年都有维护的成本。综上，家族信托可以解决保险无法解决的债务隔离、获赔保险金后的管理问题，而保险可以对意外事件进行保障，两者相得益彰，完美结合，可更好地为高净值人士有效完成财富传承。
·二、保险和家族信托的组合方式。"保险+信托"的组合就是保险金信托。保险金信托将保单与信托的优势结合起来，既利用了信托的风险隔离、财富传承等功能，也利用了保险的杠杆、风险管理、保障等功能，进而实现1+1>2的效果，一次性实现客户资产保值、风险隔离、定向传承、精神引导等财富管理和传承目的。
具体方式有以下两种：
→方式一：先买保险，将寿险受益人定为家族信托，保单暂时不进入家族信托，保持保单融资功能。一旦意外发生，首先赔付的金额进入家族信托，家族信托按照事先安排好的条款对赔付的资金进行合法管理。
需要注意的是：这种方式下保单未进入家族信托，在完成保险金赔付之前，如果投保人后续出现债务纠纷无法有效隔离债务，在保险金赔付完成后，家族信托作为受益人获得了赔付的金额，并纳入了家族信托的管理，这时赔付的金额就有效地实现了债务隔离。
→方式二：委托人成立家族信托并将资金转入家族信托，信托公司作为投保人，委托人为被保险人，保险受益人是家族信托。在这种方式下，委托人的资金一开始就进入了家族信托，有效地实现了债务隔离，但是和方式一相比无法进行保单抵押融资。
·三、典型案例分析：张先生是一个企业主，早年艰苦创业积累了不少财富。张先生的太太是家庭主妇，没有收入来源，两人育有一个女儿，目前20岁在读大学。张先生年过55岁，多年为生意劳累奔波，身体状况不如以前，担心万一身体出现意外，太太和女儿没有稳健的财务保障。
张先生也担心所处行业未来不景气，生意下滑，因经营问题或商业纠纷产生大额债务，影响到家庭生活。张先生平常的收入盈余部分除了做房地产投资，会用来做一些理财产品，以及买一些债券基金股票等作为投资。
根据以上情况张先生在和专业人士讨论后，决定买入带寿险保障的储蓄险，并将其和家族信托结合，保险金的受益人定为家族信托。另外张先生保留一定的资产用于自己的开支，将其他资产如房地产金融投资产品等一并纳入家族信托统一管理。
在家族信托中设定太太和女儿为受益人。综上家族信托设定了太太和女儿的每月固定生活现金流，还设立了给女儿的鼓励条款，例如考上985大学的硕士，可以一次性支付200万给女儿作为鼓励等；也可对女儿结婚等重大事件预设相关的现金派发条款。
虽然张先生可以用保险金作为融资，但张先生目前没有融资需求因此暂时不适用，但他还是乐意保留这个选项以备将来不时之需。设立完家族信托之后，张先生感觉如释重负，可以用更加轻松的心情面对每天工作和生活的挑战。由此可见保险和家族信托都是功能强大的传承工具，如何使用何时使用要根据实际情况灵活设计，才能达到高净值客户的预期效果。
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