小奥理财小奥谈保险
你有保险吗?你看过保险单吗？业务员说的和保险单一致吗？你买不买？怎样买？你心里有数吗?
—题记
我记得我小时候，那时候还没有全民医保。学校组织买过一种保险，一年50块钱，保住院医疗；不管是生病住院了，还是意外住院了，都可报销。我记得我得阑尾炎就报过，80%。现在想想，那时候的保险真是良心。
年复一年，我就长大了。我在很长一段时间都没有保险，而我发现身边有这样的一群人，每年都交着几千上万元不等的保险，有的人是为了医疗，有的人为了理财；还有一群人，他们在卖保险，有的全职，有的兼职。买保险的人，让我一时骚动，有那么一段时间，我真的冲动的想要加入。卖保险的人让我感叹，保险公司真有钱，到处都是卖保险的，我曾经看过一个报道，讲的是保险公司有着这样一群业务员，他们不要五险一金，甚至是不要工资，但却拼命的干业务，这无疑是世界上最好的营销方案；保险的分红真的那么高吗?业务经理好像是个人都可以，门坎极低。
今年我的打算是给全家人都配备一份医疗险，毕竟现在的家庭就害怕生病，这也是人生中可控风险的一种方法。在家里看了很多家保险公司的保险方案，询问了很多人，麻烦了很多人。也是这段时间，我浅微的观察着中国的保险行业，我觉得车险在中国还是比较成熟的，也只有买车险大胆的交钱买，保险公司的坑少，也许是群体大，保监会监管力度不一样。其它的保险，像医疗啊，理财啊，医疗加理财，坑真的很多，一不注意你就是拿着钱就跳下去了。
先说医疗吧!医疗，保险公司把它分成了三部分，一般疾病、重疾、意外不同的额度保额不一样，这个额度是一年的，如果一年内超过这个额度，超过部分保险公司是不赔的；保险公司理赔的部分只是社会医疗理赔完剩下的部分，如果你没有社会医疗，保费会高很多，还有你如果购买时没有告知你没有购买社会医疗险，保险公司只按60%理赔；社会中还发现一个很多的例子，就是你购买之前得了解自己的健康状况，你买保险时保险公司是不会太多管的，但是你理赔时，别人会把你查个干净。（对于这些我有很多话要说：曾几何时你是不是也认为过是不是社保报销完后你买的商业险还会再报一次；买保险签合同时客户有义务了解保险条约和保险公司，是不是保险公司也有义务了解客户，如果双方都了解，确定是不是要购买是不是好得多，就像客户没有买社会医疗险，不知道健康情况是不是能买保险，只是客户的责任吗？我觉得只要签了合同，双方都会有责任，而且保险公司责任最大，你不知道客户情况做什么生意。）
再说理财吧！保险公司说的分红险，我看了很多保险合同，签订的合同不是说年利率是多少，单利还是复利，怎样的计算公式；很多都是讲的返还，到第几年返还多少钱，然后到了第几年再返还多少钱，听起来好像很可以。但是我换算了一下很多如果转换成银行算法按利率来算，只有3%；如果你买理财，我相信定期4%的产品都会有很多随你选。还有就是合同里面好多坑，比如死亡后怎样的，意外了怎样，想退保又有怎样的规定等等，最坑的就是保险公司他们给你算的现金价值表，完全把你牢牢的算死。
说一下最坑的理财加医疗，这种险给孩子买的最多，也是保险公司抓住做父母的心理精心设计的。这个保险大概是这样：孩子一出生就给他交保险一直交到20岁，就可以医疗保终生，然后要是孩子老了60岁了缺钱花还可以退，交只交了几万块，退的时候可以退十几万。这个保险包含了我上述说的所有觉得坑的观点，都还坑的保险。我身边有着这样一群宝妈，每年乐此不疲给孩子交着几千甚至上万的保险费。他们觉得保险公司说的有道理，因为每个人都需要医疗险，既然都买了医疗险为什么不用医疗险的钱理财呢，这样是不是既保证了医疗也给存钱了，听起来这样的方案都好诱人。他们不知道其实买个消费型的医疗险（就是不是存钱的）一年只要几百块，不出险的话一年比一年便宜。而这个存钱的医疗险每年交钱却贵了将近20倍，而且我对比了保额，保额还降低了。（我不知道是200块撬动300万杠杆大还是7000撬动100万大）。给孩子交20年医疗保终身，20年后这个保额随着社会通货绷胀，保额是否够，你想过没有？也许今天的100万治病是够了，二十年后够吗？给孩子保障是对的，这份保障是不是太远了。再说保险公司的这个存钱退这个事，如果你宏观的看待一个人的一生，其实一个人的疾病高发期是老年；孩子时期的门诊是很多的，保险中他们会设置门诊不报或者有限额、限次数，但是孩童住院和重疾的概率小啊。如果你按保险公司说的老了就把钱退了，那他们可高兴了，你退了，他们正好可以不保了。所以这种矛盾的问题会使你一生都不会退掉你所谓的理财直到自己的孩子也老死去，即使你忍气吞声我就是要退，捡便宜的不是保险公司吗？退的不是自己多交的钱和利息吗?他按他给你算的现金价值还要扣各种费，你就明白什么叫吃人不吐骨头了。还有你想过没有？20年后我们国家越来越好，有可能像美国全民医疗免费，这时呢？还有20年后，你的孩子参加工作，那时是不是每个人都有五险一金，他们还像我们这一代人一样裸奔吗？我觉得我们新中国的发展，不会那样，只会越来越好。还有个更搞笑的事，就是退保费的时候得投保人的身份证和签字，请问你孩子都60岁了，你那时还在不在？这个保险的期限太久了，久到让你有可能都化成了泥土。不要总是想捡便宜，现在的保险公司都是商业化，又不是慈善机构，都是以挣钱为目的，你的小算盘能打过他们。我们买东西都没想过要退你钱，而这件事又为什么动这些小脑子呢？听我的劝买一年保一年，这只是消费行为，并非盈利的路径。
我们的社会说复杂，真的好复杂，我们每天辛勤劳作，为了生活而奔波，为了生存得克服多少个困难，有多少泪水和辛酸啊!说简单时也好简单，就像卖保险，好像什么人都可以，如果说买保险的人很多人不看合同甚至看不懂合同条款情有可原，但是我都怀疑卖保险的人很大一批人都是读不懂保险合同的人，他们就是保险公司出了新产品，然后开会宣传产品有多大买点，适合卖给那类人，芝麻大的优点都会讲，缺点一个不谈，他们不读保险合同，有的人就算能读懂他也不会读，他会觉得与其花时间在合同身上，不如把时间花在推销技巧上。你见过保险讲利弊吗？是不是签了合同后，拿回家放着，几年后突然想起，拿出来翻翻，才觉得当时业务员不是这样讲的，原来有这么多的坑，想退又退不了，悔恨一时。再说了保险合同是保险公司出的，他们有专业的团队专业计算，有可能一个字的埋伏都是别人设计好的，只等合同生效。
很多人其实买保险就是推销员说了几个保险好的观点，还有对家人，对孩子应该怎样怎样的话，头脑一热就买了，还有就是熟人在卖，不好意思推脱。其实他们自己真的需要什么保险，保险合同条款看没看，很多人都是两说。保险应该买，但是和股市一样好好权衡，不要急，慢慢选，看好每一个条款，不懂就要问，选一个自己适合的。不要因为熟人，不要因为业务员一个劲的给你打电话发消息，不要听一家之言。拒绝人最难其实也最简单。
